金融纠纷

消费金融的核心为什么是“消费”

发布时间:2019-11-02 03:25阅读次数:

  最近,消费金融的异军突起,引发市场对这个老面孔的新兴趣。有机构认为,尽管宏观经济存在下行压力,但消费金融保持了稳定高速增长,未来两年内仍然有4000-6000亿元的增量市场。

  但个人消费信贷在快速增长的同时,也出现了很多不合规现象,比如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等等。其中,部分机构发放无指定用途的个人消费贷款,部分信贷资金违规流入房地产市场以及、债市等金融市场的现象让业内担忧。

  实际上,根据国务院办公厅今年8月27日印发的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,没有具体场景的消费金融,不在鼓励范围内。

  当被问起消费时会不会选择分期付款,大家议论纷纷,莫衷一是。分期付款就是消费金融的一种。消费金融听起来像是个新名词,但其实已经伴随我们生活20年了。我国消费金融行业的兴起,最早可追溯到1999年的3月。为了拉动内需,刺激消费,中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,个人消费信贷业务在中国正式破冰。2010年1月,中国银监会正式启动了消费金融公司的设立审批程序。从此,我国消费金融领域的试点及创新举措正式落到实处,也意味着在国外发展了数百年之久的消费金融行业在中国正式启航。

  最近几年环境上的变化,使人们越来越多的用到这个服务。一是政策上的支持。在2007年国家已经在广东地区试点消费金融的业务,为消费者提供手机、电脑等商品的分期付款业务。二是2009年中国银监会也颁布了消费金融公司试点管理办法。三是互联网经济的快速发展。现在众多平台纷纷布局消费金融,市场参与主体日益丰富。

  今年8月27日,国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。2018中国消费信贷市场报告显示,消费信贷的用途较为宽泛。其中,买家电占比为26%,教育培训占比为16.4%。国家金融与发展实验室副主任杨涛强调,消费金融的核心应该是消费,而不是金融。

  消费在经济增长中的贡献度不断提升,为相关金融手段和金融创新在这一领域的应用提供了基础条件。所谓消费金融最终还是服务于消费。

  不过,融360简普科技大数据研究院高级金融分析师李万赋提醒,随着消费金融的规模扩大,信贷资金违规流入、楼市的现象越来越严重。

  国家倡导的消费金融强调规范的金融服务,提倡理性消费观,在此基础上鼓励通过金融创新来服务消费升级。消费金融服务机构在提供相关服务时,需要对消费场景以及消费的用途严加审核,辅以金融科技手段来优化风控模型,避免资金的挪用和骗贷现象。近几年来,银行、电商、消费金融公司、互联网平台等多方力量都融入消费金融市场,迎来了消费金融业务规模的爆发式增长,跑马圈地的同时也不可避免地带来了过度消费以及恶意欺诈等行业乱象。

  业内人士介绍,“监管部门对消费贷资金违规进入楼市、等敏感领域,一查一个准,因为后台的数据都是联网的。比如,贷款人从A银行申请消费贷并支取,再转账给身边的亲戚B,B再转账给朋友C。无论这笔资金有多少人经手,对这个资金闭环,监管后台都看得一清二楚。只要最后资金用于购房等,哪怕不是你自己购房,而是借给他人购房,这类行为都属于违规,相关银行都会被从重处罚。”

  记者发现,今年以来,因为个人消费贷款管理不审慎、贷款资金违规流入、楼市,银监部门对一些银行频开“罚单”。国家金融与发展实验室副主任杨涛认为,一旦消费金融脱离了消费场景,不仅不能够促进经济转型,反而会增加经济运行风险。

  在这个过程当中,历史上也出现了很多问题。比如说金融手段的快速发展和应用,某种程度上,可能带来消费领域过度负债、过度消费、非理性消费等现象,某种程度上可能会造成消费金融的风险或危机,这个问题是我们需要关注的。

  银保监会首席风险官肖远企此前表示,监管部门支持消费信贷发展,这与当前扩大内需、支持消费升级大环境相匹配。他说,“银保监会也支持金融机构挖掘这一市场。但是,相关业务发展必须符合规律,严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

  北京银保监局前不久也印发了《关于加强风险防控的监管意见》,要求辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控。

  京东数字科技副总裁区力认为,从企业的角度来讲,消费金融回归消费本质,也有利于消费金融企业的长远运营。

  从整个国家监管的导向来看,主要还是加快发展、促进商业消费这样一些真实贸易背景的流通领域。所以没有具备消费场景的消费金融,其实是不在国家鼓励的范围之内的。无论是政府监督角度,还是社会发展需要,消费金融的初心要回归到服务消费、服务实体经济、拉动内需和拉动经济发展的本质上面。从金融角度上看,要求信贷有定向用途和真实消费场景,有也有利于机构控制消费金融的信贷风险。

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