金融纠纷

消费金融的机会和趋势还有哪些新玩法?

发布时间:2020-03-27 03:57阅读次数:

  在第一期析议沙龙上,量化派联合创始人王倪、掌众金融副总裁李兆强、神州融创始合伙人刘亚单、华创资本副总裁余振波,以及互金通讯社创始人王奇等五位嘉宾,在圆桌讨论环节和互动提问环节,围绕消费金融的市场机会、产品模式、风险控制等热点问题,阐述了自己的见解,现摘选部分精彩内容,与读者分享。

  神州融刘亚单:首先不可避免的说这个市场确实进入到中场阶段,不再是非常新兴的行业,很多玩法经过四到五年时间的探索,大部分逻辑模式已经很成熟了。

  其次之后还有两方面可以创新,第一个机会是获取客户的方法可能越来越丰富,整合前端场景的能力越来越强,在这个基础上,我们会看到一些更巨大的玩家会进入,比如中国移动,它其实有中国最广阔的通讯客户,这批用户会成为巨大的消费场景,再比如一些连锁的超市、出行场景等,就是这些可能会汇聚更多人群的场景,会成为新型的玩家。

  第二个机会是来自于对之前玩法的一些颠覆,之前的玩法非常简单,就是利率能覆盖风险,风险管理的作用并没有真正显现出来,经过几年发展,很多机构已经能够进一步控制风险,这个时候比的就是价格,所以随之而来的价格战会是另外一个机会,那可能会面临一些洗牌。

  掌众金融李兆强:其实对中场的定义我还不是特别理解,我感觉消费金融市场还是处在一个初级阶段,没有形成一家独大的局面。

  虽然现在消费金融市场形成了标准化的玩法,但是每一家都是有自己的一些特色,虽然同质化比较严重,但是这种特点在自己的一亩三分地里边都能玩得转。

  至于未来还有哪些机会,好多传统消金是以现金贷作为切入口,进入到市场之后,再去做一些场景化的消费金融,这样的模式是比较不错的,做现金贷标准化比较强,可以迅速起量,拉拢客群,再去切的消费金融场景。切到消费金融场景之后,才有些许的壁垒,相当于只要做大做强,别人再去跟有点困难。

  量化派王倪:首先是关于中场的问题,对于P2P行业可能是一个分水岭,消费金融这个领域还是有大量玩家在涌入,大家的业务量都在往上增,行业还是处在初级阶段。

  其次存在的机会,第一个说下行业存在的痛点,那就是流量方面的痛点,因为有更多的玩家入场,能解决流量痛点便会存在机会。

  第二个是接下来精细化运营的事情,也就是不断优化,之前是从零做到一,之后还要从一做到十,而在精细化运营里面,很多机会是在资产催收、清收方面。

  华创资本余振波:场景化在我看来有几个关键点,第一场景到底是用来干嘛,究竟是用来获客还是风控,也就是和金融业务运营的关系是什么。

  这里面首先要解决的是规模化获客的问题,早期场景化对获客有很好的帮助;长期看金融业务运营方和场景渠道的关系还是比较微妙的。

  场景在风控上是否能真正起到作用很难讲,很多人讲渠道承担风控责任,这可能不太现实,渠道的利益诉求是增加销售额,并不在意客户到底最后还不还钱。另一方面,现在渠道愿意合作主要是有返点,分期的返点收益甚至高过销售毛利,那么渠道就会有协助借款客户包装甚至欺诈的倾向。

  另外,消费分期很重要的是得和用户的账户有接触点,场景这个词再升华一下,需要关注跟用户的接触点在哪儿,能不能让接触点更多更频繁,让金融服务的品牌输出有更多的机会。

  神州融刘亚单:线下场景金融和线上现金贷,第一个区别是批贷率不同,线%以上,线上现金贷会稍微低一点,一般在20%左右。

  第二个区别是利率水平,其实我并不认可消费分期类的风险管理要好于现金贷,这两种业务模式的坏账水平并没有表现出来特别大的差异。但在相当的风险水平基础上,消费分期的利率水平要远低于现金贷。

  第三个区别是获客效率,现金贷在获客上面仍然成本还是有点高,但是它的获客效率是远高于消费分期的。

  但是我们也看到一些交叉融合的趋势,比如很多消费分期的公司开始做现金贷,而很多现金贷公司也开始尝试消费分期,都是在互相融合,“一切消费分期的目的都是现金贷”。

  互金通讯社王奇:现在现金贷和消费分期的互相交叉在不断出现。消费分期的客户很可能只是一次性的,但获客成本却很高,那现金贷也可以做到对客户的二次开发。现金贷做消费分期也是可行的,现金贷用户是会形成长期借款频率的。

  至于利率问题,利率高低更多是市场行为,一个企业首先要活下来,活不下来都是耍流氓,消金平台需要综合考虑成本问题。有些平台利率下降,可能是需要沉淀风险问题,并且利率高低和规模扩大相关,利率低容易扩大规模。

  量化派王倪:场景分期说到底是用户可以提前有资金进行消费,区别在于场景中资金使用的真实性、场景渠道方的稳定性以及便捷性等等,最终都会和逾期率相关联。而不同场景之间的差异也比较大,例如服务性场景的风险表现就会稍好于实物性场景。

  未来趋势更多体现在便捷方式上,美国消费信用卡用得多,而中国则是手机支付使用得更多,中国是有跨越性发展的过程,未来这两种也是一个融合的过程,例如,如果对于用户来说,使用现金贷和刷信用卡可以一样便捷,那么用户也无法感知到实质上的区别的。

  掌众金融李兆强:未来场景化的消费贷是有更大发展前景的。一方面,场景化的消费金融符合整个国民政策,是促进了真真正正的消费。

  另一方面,场景化的消费金融可以形成更高的壁垒,要是做大了别人再想进来比较困难一些,相比较而言在未来有更大的前景。

  量化派王倪:团伙欺诈确实是线上平台都会遇到的问题,因为团伙之间会有千丝万缕的联系,随着平台风控措施加强,掌握团伙细节更多,如果数据挖掘得足够深,大数据可以帮助解决这些问题,是可以通过数据模型以及风控规则过滤掉很多风险的。

  神州融刘亚单:作为一个欺诈团伙,也是有做生意的方式,他主要是选择欺诈成本低的平台下手,那对于现金贷公司来说,就把欺诈成本提高。例如欺诈团伙面对一个平台,需要准备基本的数据,如果是门槛高的平台,就需要准备更多来测试平台的风控逻辑,那欺诈成本高的平台更容易存活下来,并且现在反欺诈技术在不断升级,可以帮助屏蔽掉欺诈风险。

  掌众金融李兆强:防范团伙欺诈更多是基于公司风控和数据挖掘的技术能力。现在欺诈团伙跟我们所做的业务和能力,都是此消彼长的,百分百避免不太现实,只能尽量把损失减小到最低点,如何减小到最低点,就是看公司整个的风控能力和手段。

  还有不要简单理解为风控做好了就可以降价。以现金贷为例,之前不降价是因为还看不清用户表现,并且用户是线性分布,但随着数据和风控越来越丰富,平台可以将用户进行区别和分级,不同人会有不同的利率对待。但是所有价格最后一定是和盈利相关,这个市场永远是业务逻辑至高的,金融逻辑首先是赚钱。

  同时,降价是反向地将用户区分开,目前对于现金贷而言,区分用户为时过早,可能会在比较特殊的场景金融会有一些,但这个周期可能会很长,短期内不会有对消费金融机构形成更大的冲击。

  华创资本余振波:利率水平是相对市场化的事情。以前银行的利率是国家规定,但是在现在的市场环境下就不太合适,因为目标用户分层,导致每个产品下的定价决策是不同的,这个是公司业务定位、方向选择的问题。

  如果未来竞争加剧,放款方有降价的空间,那降价是没有问题的,但降价之后要覆盖到所有成本才可以。随着数据积累,以及大家在消金领域中对人群、需求定位更准,那在一些特定的场景、特定人群里面降价是完全可行的,可以用更低价格、更公平的方式吸引优质用户。

  对比美国市场,中国未来也会针对不同的人群,做出更精准的定价,降价还是提价,其实都是市场行为。

  同时,金融行业是受到监管较多的行业,而监管行为未必是市场化的,所以利率也会有非市场化表现的时候。

  互金通讯社王奇:首先,利率是市场化的,市场有不同的诉求,自然就会有不同的定价,从需求角度是有存在的合理性的。

  其次,同一种产品的竞争者多了,用户选择权就会更大,那公司要保证自己可以存活下来,便会针对不同人群进行细分。

  神州融刘亚单:Experian是全球最大的征信机构,其大概每年规模是三百多亿人民币,所以征信规模是比较小的,并且征信是特别专业的领域,相对来说比较狭窄。

  关于个人征信牌照的问题,这里面确实会涉及到隐私的问题,例如美国对信息公布比较开放,国内对于那些信息可以公布、那些不能公布,还没有形成共识。

  但是总体而言,征信行业是健康的、正能量的,确实是在帮助社会屏蔽掉骗子、欺诈者,降低风险,其实是有作为的。

  另外,征信是面向企业服务为主的,企业服务的好处是只要客户稳定并且是大客户,一般会持续很长时间,并且服务客户越多,数据越多,壁垒越高。

  现在相对来讲征信行业还是比较早期的,早期创业者应该明确自己的优势在什么地方,比如在于数据的获取、数据的清洗、数据的建模,是否对数据有深刻的认知等。

  我个人希望看到这个市场能够尽快起来,因为征信对整个金融行业的推动作用是巨大的,如果消费金融数据能够通过征信行业互联互通,风险点至少能降2-3个点。

  量化派王倪:我们在整个链条的上游对接很多征信机构,现在大家越来越开放,以前大家可能不愿意共享坏账、黑名单,现在行业在往更有序的方向发展,我们自己也会把逾期数据反馈给合作征信机构,同时业内也有黑名单共享机制,现在大家是比较开放的状态。

  另外,征信如果只是把数据作为对用户进行内部使用的风险评估,那只是一个层面的事情,但如果用户信息需要被外部公开查询的话,那是需要慎重对待的,在这方面,征信就会是一个影响更大责任更大的事情。

  掌众金融李兆强:多头负债率非常高,关键是摸透负债的次数多少,与不良、逾期等指标之间的关系,同时每家平台对于用户群的层次划分就非常重要。

  互金通讯社王奇:征信这个市场真的不好做,另外征信在这个行业的应用,还没有很好地解决多头借贷等很多方面的问题。

  另外,我观察未来征信行业有可能发生的变化,一是逾期应该很快会上征信了,另一个是很多风投机构也在看征信机构,这都是行业的一些新变化。

  2017中国移动金融发展大会上将于4月20在京举行,会议从政策、金融支付、金融风控、消费金融等4个方面,邀请产业链各方全面探讨移动金融发展。

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