金融纠纷

消费金融进入“强监管”金控化和平台化成为趋

发布时间:2020-04-01 09:21阅读次数:

  连日来,暂停批设网络小贷公司成为金融行业最大的热点新闻,而种种迹象表明,针对现金贷、消费金融行业的监管措施即将到来。消费金融机构如何应对监管的逼近,如何把握行业的机会,近日融之家CEO张建梁就消费金融行业热点问题接受笔者问答,把脉消费金融行业。据悉,融之家成立于2015年,旗下主力产品借点钱APP是国内首批互联网搜索平台,依托庞大的征信数据集、先进的数据挖掘技术和智能搜索技术,帮助借款用户通过手机轻松实现需求。

  问:您怎么总结2017年的中国消费行业?这一年行业出现一些什么新的特征或现象值得我们去关注?

  张建梁:2017年是消费升级与新一代消费势力崛起的一年。具体到消费金融行业尤其是消费信贷领域,从规模来看,中国消费信贷市场仍将保持快速增长,预计到2019年末,我国消费信贷余额将达14.67万亿元;从发展趋势来看,预计监管政策细化促进消费信贷行业更加规范化发展,行业竞争加剧,拥有流量及场景的平台优势明显。

  问:消费金融行业的参与主体在不断增加,行业竞争也在加大。您如何看当前行业竞争主要集中在哪些方面?

  张建梁:目前消费金融行业的参与主体已逐渐覆盖至传统银行、消费金融公司、电商平台、分期购物平台、P2P、现金贷平台等,行业竞争加剧是必然趋势。

  目前来看,在监管主体、参与主体、经营形式逐步明确的情况下,市场竞争更多地开始集中在产品差异化、资金成本、批量获客成本、风控和贷后管理等方面。

  以资金成本和获客成本为例,资金成本很大程度上决定利率,较高的资金成本需要更高的投资回报,相应地,产品年化利率也随着资金成本逐步攀升。

  获客成本方面,目前行业注册成本基本在15-40元/单,下款成本在100-300元不等,十分考验平台的运营能力。

  问:随着一波主导消费金融的互金公司上市,现金贷业务也受到前所未有的关注。您如何看待当前消费金融公司的消费贷业务?未来一段时间,此类业务还能继续保持高利润吗?抑或存在哪些风险值得关注?

  张建梁:消费贷是消费金融的一个分支,不同参与主体凭借自身垂直场景、牌照、资金、数据等优势,在各个综合分期场景、垂直分期场景中表现亮眼。

  现金贷作为另外一部分备受关注的消费金融力量,是互联网金融中的一种小额现金,凭借审批快、放款快,期限短、利率高等特点,逐渐覆盖至银行等传统金融机构无法触及的人群。

  目前,各监管部门对于现金贷监管正在不断加大。今年4月10日,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》第二十九条规定提到:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。

  现金贷的监管应该首先确定一个合理的收益率,收益率过高就会引发道德风险。第二是必须是平台的自有资金,不能让银行资金流入现金贷。第三是对现金贷平台实行牌照或准牌照管理,让技术力量比较强,风控能力强,经营稳健的平台来经营现金贷。

  问:在政策利好不断释放的同时,我们也看到,消费金融行业监管力度在加大。您如何预判未来一段时间消费金融行业的监管趋势?

  张建梁:此前,国家要求:“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了办公室文件《关于立即暂停批设网络小额公司的通知》,意味着监管不断收紧,不仅仅是禁止网络小贷公司增量,存量目前也面临整治。

  监管和合规是消费金融发展的基础。从当下“控风险、去杠杆”的政策背景研究来看,预计对消费金融行业,尤其是互联网消费金融的监管将日趋严格,相当部分不合规的企业可能会退出市场。

  张建梁:在“强监管”的政策背景下,会有以下几个发展趋势———一是,金控化和平台化将成为两个主流发展方向。目前,已有部分机构建立起了包括银行、消费金融公司、第三方支付、征信以及保险等各种业态在内的综合化体系,协同发展的效应日趋明显。二是,用户年轻化、普惠化。未来一段时间,面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务将继续扩张。三是,消费场景小额化、分散化。未来消费金融场景将继续从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景,逐渐向低客单价/高频次场景拓展。四是,科技驱动愈发重要。未来消费金融的发展,技术驱动的特征会愈发明显,新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。五是,监管与创新的平衡。监管和合规是消费金融发展的基础,相关部门的监管力度也在不断增强。文/陈颖

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